عندما ترغب في تغيير البنك، ربما تكون قد سألت نفسك بالفعل سؤالاً عن نوع المؤسسة التي ترغب في إدارة أموالك بها. الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أو البنك الجديد؟ وأخيرا ما هي الاختلافات؟ نقدم لك مفاتيح الفهم في هذا المقال.
من المؤكد أن الممارسات المصرفية لم تتطور أبدًا كما كانت في السنوات الأخيرة. الدفع بواسطة الهاتف النقال،استرداد النقود,العملات المشفرة والبطاقات الافتراضية والتطبيقات الفائقة كلها مصطلحات ظهرت في المشهد المصرفي ولا يمكن فصلها عن ظهورالبنوك عبر الإنترنت والبنوك الجديدة. حتى إلى درجة أن المؤسسات التقليدية اضطرت إلى القفز على العربة. ولكن نظرا للميزات العديدة التي تقدمها هذه البنوك والتطبيقات الخاصة بها، فمن الصعب اكتشاف الاختلافات الحقيقية. ومع ذلك، فهم حاضرون جدًا ويمكنهم أيضًا مساعدتك في اتخاذ قرارك.
ما هو البنك عبر الإنترنت وneobank على أي حال؟
قبل إعطاء عناصر المقارنة، من الضروري تقديم تعريف أكثر دقة لكل نوع من أنواع البنوك. إذا كنت تعرف مبدأ البنك التقليدي، فإن طبيعة البنك عبر الإنترنت أو البنك الجديد تكون أكثر غموضًا بالنسبة للأشخاص العاديين.
البنك عبر الإنترنت هو مؤسسة مصرفية مملوكة بشكل عام لبنك تقليدي. إنه يقدم نفس الخدمات التي تقدمها المؤسسات التقليدية مع بعض المزايا الحصرية، ولكن بأسعار أكثر فائدة. يتم تخفيض التكاليف لأنه ليس لديهم فروع مادية خاصة بهم. تتم إدارة البنك عبر الإنترنت بالكامل من التطبيق أو الموقع المخصص، ولكن تظل خدمة العملاء متاحة إذا لزم الأمر. تأخذ بعض البنوك التقليدية أيضًا مظهر البنوك عبر الإنترنت مع الاحتفاظ بخصوصياتها، وهذا هو الحالسوسيتيه جنرالعلى سبيل المثال.
فيما يلي بعض الأمثلة على الخدمات المصرفية عبر الإنترنت المتوفرة في فرنسا:
ظهرت البنوك الجديدة في الآونة الأخيرة. هذه مؤسسات مصرفية غير مادية تمامًا بمفهوم بسيط: يتم التحكم في كل شيء من خلال تطبيق الهاتف المحمول، كل شيء! هذه بشكل عام أنيقة للغاية مع الكثير من الميزات الحصرية. علاوة على ذلك، يتم التسجيل وإنشاء الحساب بسرعة كبيرة من نفس التطبيق، وعادةً ما يستغرق ذلك بضع دقائق. غالبًا ما يقتصر استخدام البنك الجديد على الحساب الجاري: لا يوجد سوى عدد قليل من منتجات الادخار (كتيب، ائتمان، وما إلى ذلك)، ولكنه يقدم عمومًا عروضًا وبطاقات مجانية تمامًا، مع رسوم تنافسية للغاية، أو حتى صفر، في الخارج.
فيما يلي بعض الأمثلة على البنوك الجديدة التي يمكن الوصول إليها في فرنسا:
ما هي الاختلافات بين البنك عبر الإنترنت والبنك الجديد؟
إذا كنت تعتقد للوهلة الأولى أن البنك عبر الإنترنت والبنك الجديد يشتركان عمومًا في مفهوم الخدمات المصرفية غير المادية، فاعلم أنك لست مخطئًا. ومع ذلك، فإن هذا سيكون تعريفا غير كامل. ومن منظور هيكلي بحت، تتمتع البنوك الجديدة عموما بقدر أكبر من الحرية مقارنة بالبنوك عبر الإنترنت في الطريقة التي تدير بها أموال عملائها. ويرجع ذلك أساسًا إلى التنظيم المصرفي الذي ينظم هذه الأموال وكيفية إعادة استثمارها. هناك عنصر آخر يجب مراعاته إذا كنت تريد التبديل إلى بنك عبر الإنترنت أو بنك جديد: يقدم البعض خدمات تنقل مبسطة من أجل توطين دخلك بسهولة أكبر في مؤسسة جديدة، حتى لو كان هذا يؤدي في كثير من الأحيان إلى تكاليف.
الهيكل والحالة
كما ذكر أعلاه، فإن المنظمة المصرفية التي يرتبط بها البنك هي التي تحدد وضعه. البنوك عبر الإنترنت هي شركات تابعة للمؤسسات المصرفية التقليدية الحقيقية، حيث تستخدم هذه الأخيرة علامة تجارية أخرى لتوسيع عروضها وجمهورها.
كان الاختلاف الرئيسي منذ فترة طويلة هو حيازة أو عدم امتلاك الرخصة المصرفية الأوروبية الشهيرة التي تسمح للمستخدمين بالاستفادة من حماية الأموال التي تصل إلى 100000 يورو في حالة إفلاس البنك. لم يعد هذا هو الحال بالضرورة اليوم نظرًا لوجود اثنين من البنوك الجديدة الأكثر شهرة في السوق، في هذه الحالةرقم 26وآخرونثورة، احصل الآن على هذا الترخيص، تمامًا مثل البنوك عبر الإنترنت. ومع ذلك، فإن البنك الجديد عمومًا ليس فرنسيًا إذا كان الهيكل موجودًا في الخارج، وبالتالي عدم وجود رقم IBAN فرنسي.
ولذلك فمن الضروري التمييز بين البنوك بالمعنى الواسع (تلك التي تحمل ترخيصها المصرفي) ومقدمي الخدمات الذين يستفيدون من ترخيص كيان آخر. وهذا على سبيل المثال حالةليدياوهو مزود Treezor، وهو هيكل BAAS (الخدمات المصرفية كخدمة) نفسها تعلق علىسوسيتيه جنرالأو حتىهيليوس، العميل في Solarisbank.
شروط الاشتراك والأسعار
وهذه إحدى مزايا استخدام هيكل مصرفي غير مادي بالكامل: فتح حساب دون شروط الدخل، على الأقل باستخدام بطاقة الدخول. لن يطلب منك سوى عدد قليل جدًا من المستندات، مهما كان اختيارك للبنك: وثيقة هوية صالحة وبعض المعلومات المعتادة على الأكثر. وهذه ميزة حقيقية مقارنة بالبنك التقليدي الذي يميل في كثير من الأحيان إلى طلب الحد الأقصى من الضمانات لمنحك الحق في إيداع أموالك لديه.
تعتبر أسعار البنوك عبر الإنترنت والبنوك الجديدة غير مكلفة تقليديًا، حتى أن بعضها يقدم بطاقات مجانية لا تتطلب أي شكل من أشكال المساهمات، على الرغم من وجود حد أدنى من الخدمات. ما زلنا نلاحظ أن البنوك الجديدة تميل إلى أن تكون أكثر اقتصادا، حتى لو كانت الأسعار يمكن أن ترتفع بسرعة على المزيد من البطاقات المميزة وخاصة مع رسوم التدخل على بعض المعاملات المحددة. وأخيرا، فإن الرسوم على عمليات السحب والمدفوعات في منطقة اليورو، أو حتى خارج منطقة اليورو بالنسبة لبعض البطاقات الأكثر تقدما، كثيرا ما تعرضها البنوك الجديدة.
إعداد حساب
هذه الحجة تظهر في كثير من الأحيان أكثر مما قد يتصور المرء بين محبي البنوك الجديدة، الذين يفضلون إنشاء حساب بسرعة أكبر بكثير من أي هيكل مصرفي آخر، بما في ذلك البنوك عبر الإنترنت. بالنسبة للأخير، قد يستغرق فتح الحساب وقتًا أطول بكثير من المتوقع، نظرًا لأن البنك عبر الإنترنت يعتمد على هيكله التقليدي. لذلك عليك الانتظار في معظم الأوقات لمدة أسبوع على الأقل، أو حتى أكثر في بعض الحالات (أليس كذلك؟بنك بورسوراما؟). من ناحية أخرى، تسمح البنوك الجديدة بفتح الحساب بشكل أسرع بكثير، وعادةً حتى في بضع دقائق.
الاستخدام والدعم اليومي
لقد ذكرنا ذلك بالفعل أعلاه، ولكن السبب الأول وراء اهتمام البنوك عبر الإنترنت والبنوك الجديدة هو قبل كل شيء مسائل الاستخدام والدعم. انطلقت البنوك عبر الإنترنت لأول مرة على الإنترنت قبل تقديم الطلبات. لذلك تم تصميم أساس النظام الأساسي الخاص بهم للاستخدام على جهاز كمبيوتر قبل مواءمته مع الهاتف الذكي. ولكن مع تقدم التكنولوجيا، اضطرت البنوك عبر الإنترنت إلى مراجعة خدماتها للتكيف بشكل أفضل مع احتياجات مستخدميها، مثل البنوك الجديدة. وحتى إذا كانت معظم البنوك عبر الإنترنت تفعل ما هو ضروري لتوحيد منصاتها مع نظام بيئي متماسك ومشترك عبر جميع الوسائط، فلا تزال هناك بعض الاحتكاكات، مثل عدم القدرة على فتح حساب من تطبيق، ولكن فقط من خلال موقع ويب.
لا يمكن الوصول إلى البنوك الجديدة إلا من خلال تطبيقات الهاتف المحمول ولا يمكنها الوصول إلى جهاز الكمبيوتر. للاستفادة من خدمات هذه المؤسسات، يجب أن يكون لديك هاتف ذكي متوافق. من الضروري أيضًا مراعاة مدى توافق البنك مع خدمات الدفع عبر الهاتف المحمولجوجل الدفعأو Apple Pay أو Paylib أو حتى Samsung Pay. إذا كان هذا هو الاستخدام الذي ترغب في دمجه في عاداتك، فتذكر التحقق بعناية من توافق البنك الذي تختاره مع المعدات المتاحة لديك.
خدمات إضافية
بلا شك العنصر الذي سيقلب الموازين. إن المنتجات والخدمات المتاحة لعملاء البنك بشكل عام لها تأثير كبير على اختيارهم. تعتبر البنوك عبر الإنترنت تقليديًا أكثر مهارة في هذه المجالات، نظرًا لكونها مشتقات من البنوك التقليدية، فهي تتمتع بنطاقات مماثلة لتلك الخاصة بالبنوك المادية. نفكر أولاً في استخدام دفتر الشيكات، وتوافر التأمين الإضافي (التأمين على الحياة، التأمين على المنزل، التأمين على المركبات، إلخ) وصولاً إلى منتجات الادخار والائتمانات المتعددة، سواء كانت للاستهلاك أو أكثر تحديدًا مثل المنازل أو السيارات . تقوم بعض البنوك عبر الإنترنت مثل Fortuneo أو Boursorama أيضًا بتضمين منصات البورصة الخاصة بها في المعادلة مع إمكانية قيام عملائها باستثمار أموالهم مباشرة في سوق الأوراق المالية دون المرور عبر وسيط.
البنوك الجديدة، من جانبها، محدودة بشكل عام في هذا الصدد، حتى لو كان أداء بعضها جيدًا (بفضل الترخيص المصرفي!). ومن حيث الجوهر، يجب علينا أن نضع حداً للحسابات المشتركة ودفاتر الشيكات وعروض الائتمان أو الادخار. عائق آخر: عدم وجود تصريح بالسحب على المكشوف بالإضافة إلى وجود بعض الرسوم المخفية التي تعتبر شريرة للغاية بالنسبة لمن هم أقل اطلاعاً. يجب أيضًا ألا تعتمد على المكافآت الترحيبية الشهيرة التي تروج لها البنوك عبر الإنترنت بقوة. وهذا لا يعني أن البنوك الجديدة تخلو من خدماتها الخاصة، فبعضها يسلط الضوء على إمكانية الاستثمار والتداول في العملات المشفرة بينما يعتمد البعض الآخر على المنتجات الوسيطة مثلاسترداد النقودعلى سبيل المثال.
قضية "البنوك الخضراء"
وتركز "البنوك الخضراء" ــ التي تقدم الخدمات المصرفية بشكل أكبر كثيراً من البنوك الحقيقية ــ على الاستثمارات المستدامة والمسؤولة. إنهم يهدفون إلى تقليل تأثيرهم البيئي من خلال تقديم خدمات مصرفية محترمة تعزز حماية البيئة. يمكن أن يتخذ ذلك عدة أشكال مثل منتجات الادخار التي تمول المشاريع المسؤولة بيئيًا أو بعض النصائح مثل عمولات التبادل المستخدمة أيضًا بهذا المعنى. لكن يجب الحذر من المؤسسات المصرفية التي ترتبط بها هذه البنوك والتي يمكنها استخدام هذه الأموال بالشكل الذي تراه مناسباً في ظل خلفية الغسل الأخضر.
على الرغم من أن البنوك التقليدية عبر الإنترنت والبنوك الجديدة تميل أيضًا إلى تقديم أسعار أكثر تنافسية من البنوك التقليدية، على عكس البنوك الخضراء، فإنها لا تركز على الاستثمارات المستدامة والمسؤولة.
ولكن في النهاية، أي بنك يجب أن أختار؟
لسوء الحظ، لن نتمكن من الإجابة على هذا السؤال لك. يجب أن يتم تحديد اختيارك بناءً على استخداماتك المصرفية المعتادة، وميزانيتك، وأيضًا الخدمات المحددة التي ترغب في الاستفادة منها. لمساعدتك في اختيارك، نحن نقدممقارنتنا بين البنوك عبر الإنترنت والبنوك الجديدة، مع مراجعات ورؤى شاملة ومخصصة قد توجهك بطريقة أو بأخرى.
هل تريد العثور على أفضل مقالات Frandroid على أخبار Google؟ يمكنك المتابعةفراندرويد على أخبار جوجلبنقرة واحدة.
